Вклады или инвестиции. Памятка потребителям финансовых услуг

17.11.2021

В последние годы поступают всё чаще обращения от потребителей финансовых услуг с просьбой разобраться в заключенных ими с банками договорах «вклада». Изучая обращения и договоры вклада/инвестирования, становится понятно, что граждане не понимают в чем отличие вклада от инвестирования. Так как же отличить вклад от инвестиционных продуктов и не стать жертвой некорректной продажи.

Под видом вклада «с более выгодными условиями» вам могут предложить инвестиционные страховые продукты (НСЖ и ИСЖ), паи паевых инвестиционных фондов, облигации или векселя. Все эти финансовые продукты не являются вкладами.

Банковский вклад — это денежные средства, переданные банку под проценты и на условиях возврата, определенных договором банковского вклада.

Инвестиции — денежные средства, ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права, иные права, имеющие денежную оценку, вкладываемые в объекты предпринимательской и (или) иной деятельности в целях получения прибыли и (или) достижения иного полезного эффекта.

Основные отличия вклада от инвестирования:

  1. Отсутствие гарантий доходности.Нет никаких гарантий доходности инвестиций. Завлекая инвесторов, обещают высокие проценты. Реальный процент будет зависеть от ситуации на финансовом рынке, в отличие от банковского вклада, где процентная ставка зафиксирована в договоре и остается неизменной на весь срок депозита.
  2. Отсутствие страховки. Банковские вклады застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей, а в отдельных случаях — до 10 млн рублей. Инвестиции не попадают под действие системы государственного страхования. В случае отзыва лицензии у банка вкладчик получит деньги обратно, а если с рынка уйдет брокер или управляющая компания, вернуть инвестиции будет не так просто. Любые инвестиции — это риск потерять всё, что вы инвестировали.
  3. Потеря дохода. Если вы решите досрочно закрыть вклад, вы потеряете только проценты. Досрочное расторжение инвестиционного договора может лишить вас не только прибыли, но и части вложенных средств — штрафы зачастую предусмотрены в договоре.

Чтобы случайно не вложить свои деньги в инвестиционный продукт, нужно внимательно изучить договор, который вам предлагают подписать. Обращайте внимание на следующие условия:

  • гарантированная доходность договором на весь срок вклада: в договоре вклада прописана конкретная ставка
  • страхование вложений: если деньги на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов — это банковский депозит. Если в договоре говорится о «защите капитала» или «страховании рисков» то речь идет об инвестициях.
  • срок заключения договора, условия расторжения: сумму вклада вам вернут в полном объеме в любом случае. Если вы захотите забрать деньги из банка раньше срока, вы лишитесь только дохода с вклада, то есть начисленных процентов. Но если вы видите слова «штраф», «выкупная сумма» и другие малоприятные термины — вам предлагают что-то другое.
  • стороны договора: если одна из сторон договора — страховая компания, брокер, управляющая компания, то это не вклад. Договор вклада можно заключить только с банком.

При полном или частичном использовании материалов с сайта ссылка на Управление Роспотребнадзора по Оренбургской области обязательна.