Финансовый букварь. Особенности кредитного договора

03.09.2015

Вступивший с 1 июля 2014 года Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (далее — ФЗ № 353) внес изменения в порядок заключения кредитного договора банка с физическим лицом. Рассмотрим наиболее важные особенности любого кредитного договора, заключенного с 1 июля 2014 года.

1. Условия кредитного договора

В соответствии со ст. 5 ФЗ № 353, кредитный договор состоит из общих и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

До заключения кредитного договора потребитель должен иметь возможность ознакомиться с условиями кредитования. Для этого кредитором в местах оказания услуг, в информационно-телекоммуникационной сети должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), таких как ставка, сумма кредита, валюта договора и т.д.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующее:

  • сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
  • срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
  • услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
  • способ обмена информацией между кредитором и заемщиком и прочее.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются четким, хорошо читаемым шрифтом в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа).

2. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

  • условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;
  • условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;
  • условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

3. Бесплатные услуги, оказываемые банком

  • все операции по банковскому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (в случае если индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета);
  • рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности.

4. Очередность платежей

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

  • задолженность по процентам;
  • задолженность по основному долгу;
  • неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
  • проценты, начисленные за текущий период платежей;
  • сумма основного долга за текущий период платежей;
  • иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

5. Досрочное погашение

  • Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
  • Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
  • Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
  • В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

6. Уступка прав (требований)

Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном ФЗ № 353. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Следует учитывать, что условия заключения кредитного договора должны соблюдаться и кредитором и заемщиком. Только при солидарном исполнении условий договора и требований действующего законодательства РФ, сторонам соглашения возможно будет избежать разногласий и споров, в том числе и имущественных.

При полном или частичном использовании материала ссылка на Управление Роспотребнадзора по Оренбургской области обязательна.